PLAN PENSIONES vs PLAN JUBILACIÓN
Algo que todo trabajador debería tener muy presente es ahorrar para la jubilación, con el objetivo de asegurarse una jubilación futura desahogada, iniciando desde el momento de su incorporación al mercado laboral de forma constante y periódica las aportaciones que se ajusten en función de sus posibilidades.
La canalización de este ahorro más habitual es ahorrar a través de las aportaciones a largo plazo en planes de pensiones (fiscalmente incentivados) y/o seguros de ahorro.
PLAN PENSIONES VERSUS PLAN DE JUBILACIÓN
Ambas modalidades tratan de solucionar la necesidad de ahorrar a largo plazo para disponer de un complemento de la pensión pública; sin embargo existen importantes diferencias entre planes de pensiones y planes de jubilación o ahorro que con frecuencia son confundidos por la mayoría de los ciudadanos.
PLAN PENSIONES: Instrumento ahorro a largo plazo mediante el cual un particular aporta cantidades de dinero de forma periódica a un fondo de pensiones que es el que invierte el dinero del plan en función del perfil de riesgo elegido por el cliente. Los partícipes del plan tendrán derecho a percibir capitales o rentas cuando se produzcan una serie de contingencias (jubilación, invalidez, dependencia, fallecimiento) o supuestos excepcionales de liquidez (enfermedad grave, desempleo larga duración y desahucio). Es un contrato colectivo al adherirse a un fondo de pensiones gestionado primordialmente por entidades financieras. Existen diferentes tipos de modalidades en función del riego (planes de renta fija que invierten bonos o deuda pública de baja rentabilidad y poco riesgo, planes de renta variable invierten en acciones de cualquier mercado bursátil de mayor rentabilidad y mayor riesgo y los planes de pensiones mixtos dedican parte renta fija y otra a renta variable).
PLAN JUBILACIÓN: Es un instrumento o seguro de ahorro mediante el cual el ahorrador aporta un dinero en un seguro de ahorro gestionado por compañías de seguro. Suele ser seguros de vida con fuerte componente de ahorro y que cubren contingencias de jubilación, invalidez y fallecimiento. Baja rentabilidad y escaso riesgo complementado con participación en beneficios. Los partícipes pueden disponer del dinero en cualquier momento, siempre que se cumplan las condiciones pactadas (carencias de período de tiempo) ya que de lo contrario se incurre en penalizaciones.
Cuando nos ofrezcan estos productos debemos preguntarnos acerca de las 3 variables: ventajas fiscales, liquidez y modo realizar aportaciones. En realidad son dos productos diferentes con distintas características y funcionamiento.
Por su naturaleza: Los planes de jubilación en realidad son seguros gestionados a través de compañías de seguros mientras los planes de pensiones son productos financieros de ahorro.
Por el rescate: El plan de jubilación podremos rescatarlo en cualquier momento en función de cumplir las condiciones pactadas (en caso contrario se paga una penalización) mientras que el plan de pensiones sólo puede rescatarse en el momento de la jubilación (existen excepciones).
Por la fiscalidad: Los planes de pensiones son deducibles en la declaración de la renta (IRPF) mientras los planes de jubilación no son deducibles. Se establece un límite máximo de deducción por año (actualmente la menor de 8.000,00€ o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas). La consecuencia directa es pagar menos impuestos e incluso puede que bajemos del tramo de retenciones generando un ahorro mayor. Sin embargo como contrapartida en el Plan de Jubilación solo tributamos por los intereses generados.
¡¡¡NOVEDAD!!!
El Consejo de Ministros acaba de aprobar Real Decreto 62/2018 de 9 de febrero 2.018 con el objeto de desvincular la recuperación del dinero del momento de la jubilación. Se establece un plazo de 10 años para poder recuperar las cantidades invertidas que comienza a contar desde 2.015; las cantidades a rescatar serán sobre las cantidades invertidas y no sobre la antigüedad del plan. Si en 2.015 aportamos a nuestro plan de pensiones 1.000,00€ podremos rescatar esos 1.000,00€ en 2.025 pero no el dinero aportado en años posteriores.
B.O.E. 62/2.018 de 9 de febrero Modificación Reglamento Planes y Fondos Pensiones
PLAN PENSIONES vs PLAN JUBILACIÓN
